chiffrement des paiements : la clé de l'innovation financière future
À l'horizon 2025, la blockchain aura progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle à celui du système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffrés supportent un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars de stablecoins en 2024. Cette donnée est déjà proche du volume total des transactions de Mastercard pour l'année. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume annuel des transactions en stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant respectivement environ 119 % et 200 % de ceux de Visa et Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues un fait incontestable, l'acquisition par Stripe de Bridge, un fournisseur de services de stablecoins pour 1,1 milliard de dollars, en est un exemple typique. Comme l'a déclaré le PDG de Stripe, les canaux de paiement en chiffrement sont des superconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérer sans friction à l'international. Ce concept, après dix ans de développement, est enfin arrivé à maturité et des centaines d'entreprises travaillent aujourd'hui à sa réalisation. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Cependant, de nombreux défis restent à relever, tels que le marché des transactions, le financement du commerce, les fonds préalables aux remises, les taux élevés de transfert international, les délais de traitement lents et le grand nombre de personnes sans compte bancaire.
Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure complexe du marché et l'architecture système dans laquelle ils opèrent.
réseau d'organisation de cartes
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé depuis 70 ans. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant. Le réseau des organisations de cartes de crédit fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant l'institution d'acquisition à la banque émettrice, offrant des fonctions de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau, y compris les frais d'échange, les frais de groupe de cartes et les frais de règlement. Les frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions.
système de règlement automatique (ACH)
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B. Les transactions ACH se répartissent principalement en deux types : les virements et les retraits, impliquant plusieurs participants, y compris l'initiateur, l'institution financière de dépôt initiatrice (ODFI), l'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI) et l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes, ayant lancé le service "ACH du jour" en 2015. Cependant, il repose encore sur le traitement par lots plutôt que sur des transferts en temps réel, et présente certaines limites.
virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat. Les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), où chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé qui utilise un système de règlement net par compensation.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement chiffrés sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans des pays tels que l'Argentine, le Venezuela, le Nigeria, la Turquie et l'Ukraine. Les avantages des canaux de paiement chiffrés sont également les plus évidents dans le contexte de la mondialisation des paiements.
acquisition de marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme mode de paiement des clients. La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
carte de débit
La capacité de lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non gardé établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs sur les marchés émergents et gagnent en popularité même dans les pays développés.
transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir un moyen de transfert d'argent à l'étranger plus rapide et moins cher. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2, favorisant le développement de cette tendance.
paiement B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Ils peuvent considérablement améliorer l'efficacité des paiements, réduire le temps de règlement et diminuer les coûts.
bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs un moyen de paiement des salaires plus efficace, en particulier sur les marchés émergents.
Acceptation de la monnaie de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement par chiffrement. Bien que la concurrence sur le marché soit intense, elle est devenue mature ces dernières années, et de nombreuses entreprises peuvent fonctionner de manière durable et offrir des canaux de paiement locaux à l'échelle mondiale.
Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements en chiffrement pourrait connaître les développements suivants :
Le montant des paiements effectués chaque année par des canaux de chiffrement atteindra entre 200 milliards et 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques seront lancées nativement sur des canaux de paiement en chiffrement dans le monde.
Les entreprises de technologie financière rivaliseront pour rester pertinentes, des dizaines d'entreprises de chiffrement natif pourraient être acquises.
Environ 80 % des commerçants en ligne accepteront le chiffrement comme moyen de paiement.
Le réseau des organisations de cartes s'étendra pour couvrir environ 240 pays et régions.
La majorité du volume des transferts de fonds dans les 15 principaux canaux de remittance mondiaux sera effectuée par le biais de canaux de paiement en chiffrement.
Les primitives de confidentialité sur la chaîne seront finalement adoptées, principalement poussées par les entreprises et les États.
Tous les frais d'assistance extérieure seront envoyés par le canal de paiement par chiffrement à hauteur de 10 %.
Plus de 10 millions de travailleurs à distance, freelances et contractuels recevront des paiements pour leurs services via des canaux de chiffrement.
99 % des affaires des agents IA seront effectuées sur la chaîne via des canaux de paiement par chiffrement.
Les canaux de paiement par chiffrement deviennent le cœur de l'innovation financière de demain. Ils offrent des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans heurts. Bien qu'ils soient encore confrontés à de nombreux défis, avec les progrès technologiques continus et l'évolution progressive de l'environnement réglementaire, les canaux de paiement par chiffrement devraient stimuler la croissance économique mondiale au cours de la prochaine décennie et transformer complètement notre façon de payer.
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ContractFreelancer
· Il y a 12h
Master est sorti, n'est-ce pas ?
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168DaysIfThereIsLov
· Il y a 16h
ach ne bouge pas, les autres zones explosent de hausse.
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token_therapist
· 08-04 14:35
Le nouveau chouchou du marché des paiements arrive.
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notSatoshi1971
· 08-04 14:34
Tout est en hausse, mais l'univers de la cryptomonnaie n'a pas bougé.
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MevWhisperer
· 08-04 14:34
C'est encore le patron Ma qui intervient.
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WealthCoffee
· 08-04 14:20
2000 milliards, les stablecoins prennent vraiment leur envol.
Canal de paiement en chiffrement : 200 milliards de stablecoins seront portés en 2025, menant l'innovation financière
chiffrement des paiements : la clé de l'innovation financière future
À l'horizon 2025, la blockchain aura progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle à celui du système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffrés supportent un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars de stablecoins en 2024. Cette donnée est déjà proche du volume total des transactions de Mastercard pour l'année. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume annuel des transactions en stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant respectivement environ 119 % et 200 % de ceux de Visa et Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues un fait incontestable, l'acquisition par Stripe de Bridge, un fournisseur de services de stablecoins pour 1,1 milliard de dollars, en est un exemple typique. Comme l'a déclaré le PDG de Stripe, les canaux de paiement en chiffrement sont des superconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérer sans friction à l'international. Ce concept, après dix ans de développement, est enfin arrivé à maturité et des centaines d'entreprises travaillent aujourd'hui à sa réalisation. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Cependant, de nombreux défis restent à relever, tels que le marché des transactions, le financement du commerce, les fonds préalables aux remises, les taux élevés de transfert international, les délais de traitement lents et le grand nombre de personnes sans compte bancaire.
Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure complexe du marché et l'architecture système dans laquelle ils opèrent.
réseau d'organisation de cartes
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé depuis 70 ans. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant. Le réseau des organisations de cartes de crédit fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant l'institution d'acquisition à la banque émettrice, offrant des fonctions de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau, y compris les frais d'échange, les frais de groupe de cartes et les frais de règlement. Les frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions.
système de règlement automatique (ACH)
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B. Les transactions ACH se répartissent principalement en deux types : les virements et les retraits, impliquant plusieurs participants, y compris l'initiateur, l'institution financière de dépôt initiatrice (ODFI), l'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI) et l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes, ayant lancé le service "ACH du jour" en 2015. Cependant, il repose encore sur le traitement par lots plutôt que sur des transferts en temps réel, et présente certaines limites.
virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat. Les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), où chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé qui utilise un système de règlement net par compensation.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement chiffrés sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans des pays tels que l'Argentine, le Venezuela, le Nigeria, la Turquie et l'Ukraine. Les avantages des canaux de paiement chiffrés sont également les plus évidents dans le contexte de la mondialisation des paiements.
acquisition de marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme mode de paiement des clients. La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
carte de débit
La capacité de lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non gardé établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs sur les marchés émergents et gagnent en popularité même dans les pays développés.
transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir un moyen de transfert d'argent à l'étranger plus rapide et moins cher. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2, favorisant le développement de cette tendance.
paiement B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Ils peuvent considérablement améliorer l'efficacité des paiements, réduire le temps de règlement et diminuer les coûts.
bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs un moyen de paiement des salaires plus efficace, en particulier sur les marchés émergents.
Acceptation de la monnaie de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement par chiffrement. Bien que la concurrence sur le marché soit intense, elle est devenue mature ces dernières années, et de nombreuses entreprises peuvent fonctionner de manière durable et offrir des canaux de paiement locaux à l'échelle mondiale.
Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements en chiffrement pourrait connaître les développements suivants :
Les canaux de paiement par chiffrement deviennent le cœur de l'innovation financière de demain. Ils offrent des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans heurts. Bien qu'ils soient encore confrontés à de nombreux défis, avec les progrès technologiques continus et l'évolution progressive de l'environnement réglementaire, les canaux de paiement par chiffrement devraient stimuler la croissance économique mondiale au cours de la prochaine décennie et transformer complètement notre façon de payer.