Şifreleme ödeme kanalı: Gelecekteki finansal yeniliklerin anahtarı

2025 yılına gelindiğinde, blok zinciri, geleneksel finans sistemiyle paralel bir finansal ödeme ekosistemini kademeli olarak inşa etmiştir. Şifreleme ödeme kanalları, 200 milyar dolarlık stabil coin hacmini ve 2024 yılında 5.62 trilyon dolarlık stabil coin işlem hacmini taşımaktadır. Bu veri, Mastercard'ın yıllık işlem hacmine neredeyse eşittir. ARK Invest'in raporuna göre, 2024 yılında stabil coin'in yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşacak ve bu, sırasıyla Visa ve Mastercard'ın %119 ve %200'üne denk geliyor.

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline geldi. Stripe'ın 1.1 milyar dolara stabilcoin hizmet sağlayıcısı Bridge'i satın alması bunun tipik bir örneğidir. Stripe CEO'sunun belirttiği gibi, şifreleme ödeme kanalları ödemenin süper iletkenleridir. Bunlar, daha hızlı bir uzlaşma süresi, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi sorunsuz işletim yeteneği sunarak paralel finansal sistemin temelini oluştururlar. Bu anlayış on yıl süren bir gelişim sürecinin ardından nihayet olgunlaştı ve bugün yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba göstermektedir. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecektir.

Ancak, işlem piyasası, ticaret finansmanı, para transferi ön finansmanı, yüksek uluslararası para transferi ücretleri, yavaş para yatırma süreleri ve büyük bir banka hesabı olmayan nüfus gibi çözülmesi gereken birçok zorluk bulunmaktadır.

Mevcut ödeme kanalları

Şifreleme kanallarının önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının temel kavramlarını ve bunların çalıştığı karmaşık piyasa yapısı ve sistem mimarisini anlamamız gerekiyor.

Kart Organizasyon Ağı

Kredi kartı organizasyon ağına ait topolojinin karmaşık olmasına rağmen, son 70 yıldır kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları değişmemiştir. Kredi kartı ödemeleri esasen dört katılımcıyı içerir: tüccar, kart sahibi, éşref bankası ve tahsilat bankası.

Kredi kartı veren banka müşteriye kredi kartı veya banka kartı sağlar ve işlemi yetkilendirir. Tahsilat kuruluşu, işletme adına ödeme alır ve fonların işletmenin hesabına ulaşmasını sağlar. Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için bir kanal ve kurallar sağlar, tahsilat kuruluşunu kredi kartı veren banka ile birleştirir, netleştirme işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tanımlar.

Kredi kartı organizasyon ağları "açık halka" ve "kapalı halka" olmak üzere iki türdedir. Visa ve Mastercard gibi açık halka ağları çok sayıda tarafı içerirken, American Express gibi kapalı halka ağları bir şirketin işlem sürecinin tüm yönlerini yönetmesiyle oluşur.

Ödeme ekonomisi karmaşık, ağda birden fazla katman ücreti var, bunlar arasında değiştirme ücreti, kart grubu ücreti ve hesap kapama ücreti bulunmaktadır. Ücretler farklı bölgelerde ve işlem tiplerinde büyük farklılıklar göstermektedir.

Otomatik Teminat Ofisi (ACH)

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. Çalışan maaşlarının ödenmesi, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır. ACH işlemleri esasen iki türdedir: havale ve çekim. Birden fazla katılımcıyı içerir; bunlar arasında başlatıcı, başlatan mevduat finansal kurumu (ODFI), alan mevduat finansal kurumu (RDFI) ve ACH operatörü bulunmaktadır.

ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba sarf ediyor ve 2015 yılında "aynı gün ACH" hizmetini başlattı. Ancak, hala gerçek zamanlı transfer yerine toplu işleme dayanmakta ve bazı sınırlamaları bulunmaktadır.

havale

Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin temelidir; ABD'deki iki ana sistem Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen tasfiye edilmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri işler. Modern havaleler, her işlem gerçekleştiğinde ayrı ayrı tasfiye edilen gerçek zamanlı tam tasfiye sistemleri (RTGS) kullanır.

Fedwire, katılımcı finansal kuruluşların aynı gün para transferi göndermesine ve almasına olanak tanıyan bir RTGS sistemidir. CHIPS, netleştirme sistemini kullanan özel sektör alternatifidir.

SWIFT, finansal kurumlar için küresel bir bilgi ağıdır ve dünya genelindeki bankaların ve menkul kıymet şirketlerinin güvenli yapılandırılmış bilgileri değiş tokuş etmelerini sağlar.

Gerçek Hayat Kullanım Durumları

Şifreleme ödeme yolları, geleneksel dolar kullanımının sınırlı ancak talebin yüksek olduğu durumlarda en etkili şekilde çalışmaktadır; bu durum Arjantin, Venezuela, Nijerya, Türkiye ve Ukrayna gibi ülkelerde görülmektedir. Şifreleme ödeme yollarının avantajı, küresel ödeme senaryolarında da en belirgin şekilde ortaya çıkmaktadır.

Ticaretçi Ödeme Alımı

Tüccar alımı, ön entegrasyon ve arka entegrasyon olmak üzere iki tür kullanım durumuna ayrılabilir. Ön yöntem, tüccarların müşterilerin ödeme yöntemi olarak doğrudan şifreleme para birimi kabul etmelerine olanak tanır. Arka yöntem, tüccarlara daha hızlı bir ödeme süresi ve fon erişim kanalları sağlar.

Banka Kartı

Hesap kartlarını merkeziyetsiz akıllı sözleşme cüzdanlarına doğrudan bağlama yeteneği, blok alanı ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurmuştur. Bu kartlar, gelişen pazarların ana tüketim aracı haline gelmekte ve hatta gelişmiş ülkelerde de giderek daha popüler hale gelmektedir.

havale

Şifreleme ödemeleri, daha hızlı ve daha ucuz bir yurt dışı para transferi yöntemi sunabilir. Yönetilmeyen yerleşik cüzdanlar, kullanıcılara Web2 düzeyinde bir kullanıcı deneyimi sunarak bu trendin gelişimini teşvik etti.

B2B ödemesi

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Ödeme verimliliğini önemli ölçüde artırabilir, hesaplama süresini kısaltabilir ve maliyetleri düşürebilir.

maaş bordrosu

Şifreleme ödemeleri, serbest çalışanlar ve yükleniciler için özellikle gelişen pazarlarda daha etkili bir ödeme yöntemi sunmaktadır.

Para yatırma ve çekme para kabulü

Para çekme ve yatırma işlemlerinin kabulü, şifreleme ödeme sürecinin en kritik bölümlerinden biridir. Pazar rekabeti yoğun olsa da, son yıllarda olgunlaşma sürecine girmiştir; birçok şirket sürdürülebilir bir şekilde faaliyet gösterebilir ve küresel yerel ödeme kanalları sunabilir.

Gelecek Görünümü

Önümüzdeki 5 yıl içinde, şifreleme ödeme endüstrisinde aşağıdaki gelişmeler olabilir:

1. Her yıl şifreleme kanalı aracılığıyla gerçekleştirilen ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında olacaktır.
2. Dünya genelinde 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürülecek.
3. Finans teknolojisi şirketleri, ilgili kalmak için birbirleriyle rekabet edecek, onlarca şifreleme yerel şirketi satın alınabilir.
4. Yaklaşık %80'lik bir çevrimiçi satıcı, şifreleme para birimlerini ödeme aracı olarak kabul edecektir.
5. Kart organizasyon ağı yaklaşık 240 ülke ve bölgeyi kapsayacak şekilde genişleyecek.
6. Küresel 15 ana para transferi kanalının büyük bir kısmı, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gerçekleştirilecektir.
7. Zincir üzerindeki gizlilik terimleri nihayet benimsenilecek, öncelikle işletmeler ve devletler tarafından desteklenecek.
8. Tüm dış yardım harcamalarının %10'u şifreleme ödeme kanalı aracılığıyla gönderilecektir.
9. 10 milyondan fazla uzaktan çalışan, serbest çalışan ve sözleşmeli işçi, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla hizmet ödemelerini alacak.
10. %99'luk bir AI ajan ticareti, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla zincir üzerinde gerçekleştirilecektir.

Şifreleme ödeme kanalları gelecekteki finansal yeniliklerin merkezi haline geliyor. Daha hızlı ödeme süreleri, daha düşük ücretler ve uluslararası kesintisiz işletim yeteneği sunuyorlar. Hala birçok zorlukla karşı karşıya olsalar da, teknolojinin sürekli ilerlemesi ve düzenleyici ortamın giderek netleşmesiyle, şifreleme ödeme kanallarının önümüzdeki on yılda küresel ekonomik büyümeyi teşvik etmesi ve ödeme şekillerimizi köklü bir şekilde değiştirmesi bekleniyor.