С развитием информационных технологий валюта и платежи претерпят глубокие изменения. Переход к этапу, где объем может быть полностью обеспечен, а единица может быть бесконечно детализирована, и который является нематериальным, цифровым и интеллектуальным, является неизбежным направлением развития валюты. Используя передовые технологии, максимально расширить платформу платежей и расчетов и сократить посредников в расчетах, осуществляя прямые платежи от одной стороны к другой, является неизбежным направлением развития платежей и расчетов.
Валюте необходимо ускорить переход к цифровизации и интеллектуализации.
Существенные свойства денег заключаются в их функции меры стоимости (единицы счета), основной функции как средства обмена (платежного инструмента), а также в их выражении как самой ликвидной ценности (которая требует высшей степени авторитета или высшего кредита для поддержки или защиты) – это ценные токены (права на ценность, которые могут передаваться и обращаться). Это три основных элемента, необходимых для понимания денег, которые с самого начала и до конца остаются неизменными (если они изменятся, это уже не будет деньгами). Однако носители или формы выражения денег (такие как ракушки, монеты, банкноты, депозиты, электронные кошельки, цифровые валюты и т. д.) и их способы функционирования должны постоянно улучшаться для повышения эффективности, снижения затрат и строгого контроля рисков, чтобы лучше выполнять функции денег в содействии обмену и торговле, а также в экономическом и социальном развитии. Для этого необходимо точно понимать суть денег и их способы функционирования.
Во-первых, валюта как мера стоимости имеет основное требование — поддержание базовой стабильности стоимости валюты. Это требует, чтобы общее количество денег изменялось в соответствии с изменениями общей стоимости торговых активов, оцененных в валюте, сохраняя базовую стабильность общей корреляции между общим количеством денег и общей стоимостью. В целом, с точки зрения всего общества, общее количество денег и общая стоимость торговых активов пересекаются, при этом стоимость активов является реальной основой, а валюта является лишь представлением этой стоимости (единицей измерения), представляя право на получение стоимости активов; валюта не является самим богатством. Поэтому экономика, представляющая собой форму, основанную на производстве и обращении богатства, называется "реальной экономикой", а экономика, основанная на выпуске и обращении денег (включая производные финансовые операции), называется "виртуальной экономикой". Без реальной поддержки стоимости богатства валюта будет абсолютно ничтожна. Конечно, для отдельных субъектов общества валюта представляет собой право на получение стоимости, и действительно является их активом. Эта двойная природа валюты, "целостная виртуальность и индивидуальная реальность", действительно может запутать людей в понимании валюты, что требует тщательной аргументации и точного понимания.
Чтобы поддерживать стабильность валюты, все физические активы (например, золото, запасы которого ограничены на Земле) или виртуальные активы (например, биткойн, общее количество и периодические новые объемы которого полностью заблокированы системой и не подлежат регулированию), которые выступают в качестве валюты с ограниченным предложением, будут сильно сдерживать обменные сделки и экономическое развитие, поскольку их предложение не соответствует безграничному росту ценности торгового богатства. Это не соответствует основным требованиям к валюте, и такие активы неизбежно должны выйти с валютной арены, вернувшись к своей изначальной функции как торгового богатства. Валюта должна полностью выйти из конкретных материальных объектов и действительно проявляться как мера стоимости, средство обмена и ценностный токен, обеспечивая возможность изменения общего объема в соответствии с изменениями стоимости торгового богатства. Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что валюта с первоначальных натуральных физических денег развивалась до регулируемых металлических монет, затем до бумажных денег на металлической основе и далее до чисто кредитной валюты, отделенной от любых конкретных материальных объектов, непрерывно освобождаясь от физической формы и подчеркивая свои сущностные характеристики, в конечном итоге отделяясь от любых материальных форм и количественных ограничений, и переходя к стадии, где объем может быть полностью обеспечен, а единицы могут быть бесконечно детализированы – это неизбежное направление развития валюты. Исходя из этого, можно сделать вывод:
Кредитные деньги больше не требуют привязки к каким-либо конкретным активам и не нуждаются в конкретных резервных ресурсах в качестве обеспечения стоимости. Деньги поддерживаются общей стоимостью богатства, резервы золота, валютные резервы и прочие ресурсы в сравнении с общим количеством денег (общей стоимостью богатства) являются весьма ограниченными и служат лишь средством для центрального банка, чтобы регулировать неожиданные колебания на рынке, и не могут поддерживать стоимость общего объема денег. Мысль о том, чтобы снова привязать деньги (к конкретным объектам привязки) является ошибочной, это шаг назад, а не инновация.
Наличные деньги (банкноты и монеты) подобно тому, как когда-то использовались ракушки и монеты, являются носителем или формой представления денег, а не самими деньгами, и в конечном итоге они тоже неизбежно покинут сцену денег. В настоящее время форма представления денег все чаще превращается в депозитные счета (электронный кошелек также является разновидностью депозитного счета), а платежи все чаще осуществляются не через прямую «наличную оплату», а через «перевод платежей/кредитное расчёт» на депозитных счетах. Доля наличных денег и наличной оплаты в общем объеме денег и общем объеме денежных платежей уже очень мала и продолжает снижаться. Поэтому приравнивание денег к наличным, а денежные платежи к наличным расчетам полностью уходит от сути денег и социальной реальности, и это является крайне ошибочным.
Во-вторых, деньги как средство обмена, их инструменты и способы расчетов должны постоянно совершенствоваться для повышения эффективности, снижения затрат и строгого контроля рисков. Способы расчетов с использованием денег, от традиционных наличных расчетов, все больше переходят к "переводным платежам/учетным расчетам" на депозитных счетах (включая банковские карты, электронные кошельки и т.д.), что также является неизбежным направлением развития денег. Переводные платежи/учетные расчеты могут заменить наличные платежи, сократить потребность в наличных, обеспечить строгий контроль за платежами и двигаться в направлении умных счетов, где депозитные счета становятся новым носителем или формой денег. Депозитные счета могут содержать основную информацию для управления, такую как идентификационные данные владельца счета, символы валюты, пароли к счетам (публичные и приватные ключи), смарт-контракты и т.д. Больше не требуется шифровать наличные деньги (например, бумажные деньги), вместо этого шифруются весь процесс переводов и платежей по счетам, и при обеспечении безопасности можно не полагаться на специальные линии связи или локальные сети для переводов, а использовать общедоступный интернет или блокчейн-платформу, даже преодолевая государственные границы, обеспечивая самое широкое покрытие пользователей по всему миру, пользователи могут регистрироваться прямо на платформе (регистрация равна открытию счета, адрес регистрации является учетной записью пользователя) и больше не нуждаются в расчетных учреждениях в качестве посредников (убирая посредников), что позволяет осуществлять мгновенные платежи и расчеты по принципу "точка-точка" между сторонами, существенно снижая промежуточные этапы, значительно повышая эффективность, снижая затраты и обеспечивая строгий контроль рисков.
Еще раз, валюта как наиболее ликвидный ценностный токен означает, что между различными валютными носителями или их проявлениями и способами функционирования обязательно существует конкуренция. Только валюта, получившая наивысшую власть или кредитную защиту, сможет выжить в этой конкуренции. Наивысшая кредитная защита необходима не только на этапе кредитной валюты, она нужна с момента появления валюты и стала одной из основных характеристик валюты.
В современном мире основными составными частями остаются суверенные независимые государства или регионы, и в условиях, когда ООН не может заменить государственный суверенитет, высший авторитет или доверие - это государственный суверенитет и государственный кредит. Поэтому валюта в конечном итоге проявляется как суверенная валюта государства или законная валюта. Даже если мир будет высоко унифицирован и сформируется единственная мировая деревня, тогда валюта все равно будет мировой суверенной валютой.
В международной торговле и экономических отношениях сначала необходимо определить, какая валюта будет использоваться для оценки и расчета. Если национальная валюта не является важной международной валютой, также необходимо рассмотреть, какую валюту резервировать для международных платежей. Это обязательно приводит к сравнению и конкуренции между валютами разных стран, и наиважнейшим критерием является совокупный результат сравнительного анализа "безопасности, ликвидности и прибыльности", а за этим стоит мировая позиция стран-эмитентов валют по их совокупной силе, особенно по международному влиянию. Только валюта страны с наибольшей совокупной силой и международным влиянием может стать мировой резервной валютой или номером один среди международных валют.
Таким образом, в условиях национальной независимости продвижение денационализации валюты или суправительственной валюты, включая создание суправительственной мировой валюты (например, СДР и т.д.), связанной со структурой нескольких суверенных валют, является трудным и сложно осуществимым, чтобы заменить суверенную валюту. Евро не является суправительственной валютой, а представляет собой "региональную суверенную валюту", поскольку после официального введения евро суверенные валюты его стран-членов полностью вышли (передача валютного суверенитета), и они не могут существовать одновременно.
Конечно, в новых или специфических областях, где законные (суверенные) деньги не могут удовлетворить некоторые особые потребности, могут появляться токены, работающие с обеспечением в виде законных денег по фиксированному соотношению, которые можно выпускать, использовать и выкупать. Например, в Китае юань является законной валютой, но все же существуют талоны/карты на обеды в школах и столовых учреждений, купоны/карты в торговых центрах, баллы/токены на электронных торговых платформах (которые могут обмениваться на товары и т.д.), которые на самом деле являются токенами юаня в определенных областях и должны подлежать контролю со стороны валютных властей, не могут свободно обращаться за пределами установленного диапазона (иначе это повлияет на управление законной валютой). В то же время законные деньги также должны активно улучшать свои методы работы, повышать эффективность и снижать затраты, чтобы максимально удовлетворить различные новые или особые потребности в платежах и заменить различные токены.
Платежные расчеты обязательно будут двигаться в сторону прямых сделок без посредников.
В системе расчётов и учёта платежей, обе стороны, осуществляющие платежи, сначала должны открыть реальные депозитные счета в платёжно-расчётных учреждениях (таких как банки и т.д.) и поддерживать достаточные средства (денежные запасы) для осуществления платежей. Традиционный подход таков:
В случае открытия расчетного счета между банками сторон, осуществляющих платежи и получения, платежщик направляет своему банку уведомление о платеже, в котором указываются имя плательщика, номер счета, печать организации или платежный пароль, а также имя получателя, банк получателя, номер счета, номер сделки и другие элементы. После проверки и подтверждения банком правильности данных, сумма будет списана с счета плательщика в соответствии с уведомлением, и плательщику будет выслано уведомление о списании (это станет основанием для бухгалтерского учета плательщика). В то же время банку получателя направляется уведомление о переводе средств, и увеличивается депозит получателя в этом банке (или уменьшается депозит плательщика в банке получателя). Банк получателя, получив уведомление о переводе и подтвердив его подлинность, увеличивает свой депозит в банке плательщика (или уменьшает депозит плательщика в своем банке), одновременно увеличивая депозит получателя и отправляя получателю уведомление о зачислении средств (это станет основанием для бухгалтерского учета получателя). Таким образом, через соответствующие стороны осуществляется корректировка учетных записей депозитных счетов, что позволяет завершить расчет по денежным средствам, заменяя движение наличных денег передачей права собственности на деньги. Это может значительно снизить затраты и риски, связанные с печатью, размещением, получением, управлением наличными и другими аспектами. В этом процессе банки и другие расчетные учреждения должны не только эффективно завершить переводы платежей и бухгалтерский учет, но и удовлетворять требованиям регулирования, таким как противодействие отмыванию денег, коррупции и финансированию терроризма, чтобы сдерживать незаконное использование денег.
Если между банками, в которых открыты счета сторон, производящих платежи, не открыт клиринговый счет, необходимо будет воспользоваться банком, открывшим совместный клиринговый счет, для обеспечения связи между счетами и завершения перевода средств. Для этого в большинстве стран внедрена система "централизованного открытия счетов" между банками, где каждый банк открывает счет в клиринговом центре, что позволяет установить взаимосвязь между счетами, тем самым значительно сокращая количество открываемых клиринговых счетов и сложность их управления.
В сфере трансграничных платежей и расчетов ситуация становится значительно сложнее. Это связано не только с вопросами открытия счетов между расчетными банками, но и с тем, что валюта имеет суверенные свойства, а расчетные счета подчиняются регулированию различных стран, что затрудняет внедрение централизованной системы открытия счетов на международном уровне. Иногда для окончательного завершения перевода средств от плательщика к получателю необходима передача через несколько расчетных банков (расчетных посредников), поскольку банки, не имеющие прямого доступа к открытию расчетных счетов. Кроме того, между разными странами существуют различия в языке, привычках, часовых поясах, регулировании и эффективности, и если уведомления о платежах и их методы шифрования не будут достаточно стандартизированы и унифицированы, это приведет к значительным затруднениям в обработке, увеличению времени и затрат. Поэтому в условиях, когда трудно централизованно открывать расчетные счета, необходимо наличие профессиональной международной системы управления и обработки платежных сообщений, которая была бы нейтральной и безопасной, как, например, Ассоциация всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT), что может значительно повысить эффективность и снизить затраты.
С развитием технологий связи и шифрования, расчеты и платежи постепенно переходят от передачи бумажных сообщений и ручной обработки соответствующими учреждениями к передаче информации через телеграф, телекоммуникации, интернет (соединение компьютерных систем) и мобильные терминалы. Инициатор действия вводит платежные данные и пароль на терминальном устройстве (включая мобильный телефон), а компьютер получателя автоматически обрабатывает информацию после проверки точности пароля. Способы и методы постоянно совершенствуются, что позволяет повышать эффективность, снижать затраты и обеспечивать жесткий контроль рисков. Если обе стороны, участвующие в платеже, имеют счета в одном и том же банке, все учреждения внутри банка подключены в единую расчетную платформу, и расчеты и платежи практически могут быть осуществлены мгновенно (в секунды).
Как видно из вышеизложенного, при расчетах между стороной-плательщиком и стороной-получателем, помимо прямых наличных расчетов между сторонами, как минимум, необходимо учитывать следующие элементы:
Во-первых, необходимо иметь реальный и точный депозитный счет. Для соблюдения требований регулирования, таких как KYC (знай своего клиента) и AML (борьба с отмыванием денег), депозитный счет должен содержать полную и точную информацию о владельце счета. После поступления или списания средств с депозитного счета, необходимо как можно скорее завершить зачисление и изменить баланс счета.
Во-вторых, необходимо наличие телекоммуникационных каналов или сетевых платформ для перевода средств, а также формирование унифицированного стандарта шифрования и правил работы. Чем больше такая сетевую платформу сможет использовать открытые и совместно используемые инфраструктуры, тем шире будет её охват, больше зарегистрированных пользователей и ниже эксплуатационные расходы, что сделает её преимущества более значительными, а конкурентоспособность и жизнеспособность – более выраженными.
Третье - содействие секьюритизации активов (стандартизация), цифровизации, токенизации (Tokenization, токен не следует называть代币), чтобы обеспечить онлайн-глобальную торговлю и клиринг с максимальной эффективностью 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
Теперь блокчейн и криптографические технологии интегрированы, что позволяет создать единую платформу с глобальным охватом без границ. Правила работы платформы встроены в систему ("кодирование является правилом"), и больше не требуется контролёр платформы в качестве посредника (децентрализация). Пользователи регистрируются на единой платформе, а не в расчетных учреждениях, и не нуждаются в расчетных учреждениях в качестве посредников для перевода (без посредников). Плательщик сам осуществляет платёжные операции и производит прямую оплату получателю, в то время как система платформы участвует в распределенной верификации, хранении и учёте, обеспечивая полную прозрачность процесса, возможность отслеживания и сложность подделки. Это значительно повышает эффективность и снижает затраты (если требуется межплатежный перевод или конвертация валюты платформы в другую валюту, дополнительно потребуются операции и расходы), особенно по сравнению с традиционной системой трансакций, основанной на банках и SWIFT, её преимущества явно заметны и наносят огромный удар по традиционной системе расчетов.
Теперь эта совершенно новая технология и платформа блокчейна могут продвигать нативные криптоактивы блокчейна (такие как биткойн, эфир и т. д.), а также производные криптоактивы блокчейна, выпущенные через ICO (различные альткойны), различные стабильные монеты (особенно стабильные монеты, привязанные к фиатным валютам), невзаимозаменяемые токены (NFT), токены реальных активов (RWA, включая токены реальных данных RDA) и даже токенизированные акции, токенизированные облигации, токенизированные фонды денежного рынка и т. д., реализуя глобальную круглосуточную торговлю и расчет на публичных (неразрешенных) платформах блокчейна, что приводит к возникновению совершенно нового безграничного "криптомира" и ускоряет его развитие, что требует повышенного внимания.
Четвертое заключается в том, что существует несколько торговых и расчетных платформ, и при необходимости, чтобы один и тот же продукт работал на нескольких торговых и расчетных платформах, необходимо обеспечить связь или мост между различными блокчейн-платформами для решения вопросов перевода средств и сбора информации между платформами. Конечно, такая межплатформенная обработка увеличивает затраты и снижает эффективность. Если одна платформа охватывает широкую аудиторию, и пользователи и продукты могут регистрироваться и работать на одной платформе на национальном или даже глобальном уровне, то необходимость в межплатформенной связи или мостах отпадает. Таким образом, количество торговых и расчетных платформ не обязательно должно быть большим; следует стремиться к максимально централизованному, профессионально совместному и справедливому подходу.
Можно с уверенностью сказать, что использование современных технологий для максимального расширения платформы платежной расчета и сокращения расчетных посредников, а также для реализации прямых платежей от плательщика к получателю, является неизбежным направлением развития платежной системы. Конечно, отказ от посредников не должен означать отказ от регулирования; блокчейн-платформы, как важная финансовая инфраструктура, должны соответствовать требованиям регулирования по борьбе с отмыванием денег, коррупцией и финансированием терроризма, и нельзя просто стремиться к увеличению эффективности и снижению затрат в ущерб финансовому регулированию.
Как видно из вышеизложенного, с развитием информационных технологий валюта и платежи будут претерпевать глубокие изменения. Однако эти изменения должны основываться на сущности и принципах, направленных на содействие здоровому и эффективному функционированию валюты и более эффективному выполнению ее роли. Здесь также необходимо особенно подчеркнуть: валюта — это очень важное понятие, которое должно быть достаточно строгим, и нельзя произвольно называть невалютные активы «валютой» или «монетой». Но в настоящее время использование термина «монета» очень запутано и несерйозно, все виды криптоактивов называют криптовалютами или цифровыми валютами, NFT переводят как «негомогенные токены» (монета должна быть однородной, делимой и агрегируемой; негомогенные вещи не могут называться монетами), RWA переводят как «токены реальных активов», а также различные токенизированные ценные бумаги, токенизированные фонды, токенизированные депозиты и так далее, что является крайне неточным и некорректным, и должно быть исправлено с точным определением. Термин «Token» можно переводить только как «токен», это актив, а не валюта.
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
Глубокая логика изменений в токенах и платежах
Автор: Ван Юнли
С развитием информационных технологий валюта и платежи претерпят глубокие изменения. Переход к этапу, где объем может быть полностью обеспечен, а единица может быть бесконечно детализирована, и который является нематериальным, цифровым и интеллектуальным, является неизбежным направлением развития валюты. Используя передовые технологии, максимально расширить платформу платежей и расчетов и сократить посредников в расчетах, осуществляя прямые платежи от одной стороны к другой, является неизбежным направлением развития платежей и расчетов.
Валюте необходимо ускорить переход к цифровизации и интеллектуализации.
Существенные свойства денег заключаются в их функции меры стоимости (единицы счета), основной функции как средства обмена (платежного инструмента), а также в их выражении как самой ликвидной ценности (которая требует высшей степени авторитета или высшего кредита для поддержки или защиты) – это ценные токены (права на ценность, которые могут передаваться и обращаться). Это три основных элемента, необходимых для понимания денег, которые с самого начала и до конца остаются неизменными (если они изменятся, это уже не будет деньгами). Однако носители или формы выражения денег (такие как ракушки, монеты, банкноты, депозиты, электронные кошельки, цифровые валюты и т. д.) и их способы функционирования должны постоянно улучшаться для повышения эффективности, снижения затрат и строгого контроля рисков, чтобы лучше выполнять функции денег в содействии обмену и торговле, а также в экономическом и социальном развитии. Для этого необходимо точно понимать суть денег и их способы функционирования.
Во-первых, валюта как мера стоимости имеет основное требование — поддержание базовой стабильности стоимости валюты. Это требует, чтобы общее количество денег изменялось в соответствии с изменениями общей стоимости торговых активов, оцененных в валюте, сохраняя базовую стабильность общей корреляции между общим количеством денег и общей стоимостью. В целом, с точки зрения всего общества, общее количество денег и общая стоимость торговых активов пересекаются, при этом стоимость активов является реальной основой, а валюта является лишь представлением этой стоимости (единицей измерения), представляя право на получение стоимости активов; валюта не является самим богатством. Поэтому экономика, представляющая собой форму, основанную на производстве и обращении богатства, называется "реальной экономикой", а экономика, основанная на выпуске и обращении денег (включая производные финансовые операции), называется "виртуальной экономикой". Без реальной поддержки стоимости богатства валюта будет абсолютно ничтожна. Конечно, для отдельных субъектов общества валюта представляет собой право на получение стоимости, и действительно является их активом. Эта двойная природа валюты, "целостная виртуальность и индивидуальная реальность", действительно может запутать людей в понимании валюты, что требует тщательной аргументации и точного понимания.
Чтобы поддерживать стабильность валюты, все физические активы (например, золото, запасы которого ограничены на Земле) или виртуальные активы (например, биткойн, общее количество и периодические новые объемы которого полностью заблокированы системой и не подлежат регулированию), которые выступают в качестве валюты с ограниченным предложением, будут сильно сдерживать обменные сделки и экономическое развитие, поскольку их предложение не соответствует безграничному росту ценности торгового богатства. Это не соответствует основным требованиям к валюте, и такие активы неизбежно должны выйти с валютной арены, вернувшись к своей изначальной функции как торгового богатства. Валюта должна полностью выйти из конкретных материальных объектов и действительно проявляться как мера стоимости, средство обмена и ценностный токен, обеспечивая возможность изменения общего объема в соответствии с изменениями стоимости торгового богатства. Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что валюта с первоначальных натуральных физических денег развивалась до регулируемых металлических монет, затем до бумажных денег на металлической основе и далее до чисто кредитной валюты, отделенной от любых конкретных материальных объектов, непрерывно освобождаясь от физической формы и подчеркивая свои сущностные характеристики, в конечном итоге отделяясь от любых материальных форм и количественных ограничений, и переходя к стадии, где объем может быть полностью обеспечен, а единицы могут быть бесконечно детализированы – это неизбежное направление развития валюты. Исходя из этого, можно сделать вывод:
Кредитные деньги больше не требуют привязки к каким-либо конкретным активам и не нуждаются в конкретных резервных ресурсах в качестве обеспечения стоимости. Деньги поддерживаются общей стоимостью богатства, резервы золота, валютные резервы и прочие ресурсы в сравнении с общим количеством денег (общей стоимостью богатства) являются весьма ограниченными и служат лишь средством для центрального банка, чтобы регулировать неожиданные колебания на рынке, и не могут поддерживать стоимость общего объема денег. Мысль о том, чтобы снова привязать деньги (к конкретным объектам привязки) является ошибочной, это шаг назад, а не инновация.
Наличные деньги (банкноты и монеты) подобно тому, как когда-то использовались ракушки и монеты, являются носителем или формой представления денег, а не самими деньгами, и в конечном итоге они тоже неизбежно покинут сцену денег. В настоящее время форма представления денег все чаще превращается в депозитные счета (электронный кошелек также является разновидностью депозитного счета), а платежи все чаще осуществляются не через прямую «наличную оплату», а через «перевод платежей/кредитное расчёт» на депозитных счетах. Доля наличных денег и наличной оплаты в общем объеме денег и общем объеме денежных платежей уже очень мала и продолжает снижаться. Поэтому приравнивание денег к наличным, а денежные платежи к наличным расчетам полностью уходит от сути денег и социальной реальности, и это является крайне ошибочным.
Во-вторых, деньги как средство обмена, их инструменты и способы расчетов должны постоянно совершенствоваться для повышения эффективности, снижения затрат и строгого контроля рисков. Способы расчетов с использованием денег, от традиционных наличных расчетов, все больше переходят к "переводным платежам/учетным расчетам" на депозитных счетах (включая банковские карты, электронные кошельки и т.д.), что также является неизбежным направлением развития денег. Переводные платежи/учетные расчеты могут заменить наличные платежи, сократить потребность в наличных, обеспечить строгий контроль за платежами и двигаться в направлении умных счетов, где депозитные счета становятся новым носителем или формой денег. Депозитные счета могут содержать основную информацию для управления, такую как идентификационные данные владельца счета, символы валюты, пароли к счетам (публичные и приватные ключи), смарт-контракты и т.д. Больше не требуется шифровать наличные деньги (например, бумажные деньги), вместо этого шифруются весь процесс переводов и платежей по счетам, и при обеспечении безопасности можно не полагаться на специальные линии связи или локальные сети для переводов, а использовать общедоступный интернет или блокчейн-платформу, даже преодолевая государственные границы, обеспечивая самое широкое покрытие пользователей по всему миру, пользователи могут регистрироваться прямо на платформе (регистрация равна открытию счета, адрес регистрации является учетной записью пользователя) и больше не нуждаются в расчетных учреждениях в качестве посредников (убирая посредников), что позволяет осуществлять мгновенные платежи и расчеты по принципу "точка-точка" между сторонами, существенно снижая промежуточные этапы, значительно повышая эффективность, снижая затраты и обеспечивая строгий контроль рисков.
Еще раз, валюта как наиболее ликвидный ценностный токен означает, что между различными валютными носителями или их проявлениями и способами функционирования обязательно существует конкуренция. Только валюта, получившая наивысшую власть или кредитную защиту, сможет выжить в этой конкуренции. Наивысшая кредитная защита необходима не только на этапе кредитной валюты, она нужна с момента появления валюты и стала одной из основных характеристик валюты.
В современном мире основными составными частями остаются суверенные независимые государства или регионы, и в условиях, когда ООН не может заменить государственный суверенитет, высший авторитет или доверие - это государственный суверенитет и государственный кредит. Поэтому валюта в конечном итоге проявляется как суверенная валюта государства или законная валюта. Даже если мир будет высоко унифицирован и сформируется единственная мировая деревня, тогда валюта все равно будет мировой суверенной валютой.
В международной торговле и экономических отношениях сначала необходимо определить, какая валюта будет использоваться для оценки и расчета. Если национальная валюта не является важной международной валютой, также необходимо рассмотреть, какую валюту резервировать для международных платежей. Это обязательно приводит к сравнению и конкуренции между валютами разных стран, и наиважнейшим критерием является совокупный результат сравнительного анализа "безопасности, ликвидности и прибыльности", а за этим стоит мировая позиция стран-эмитентов валют по их совокупной силе, особенно по международному влиянию. Только валюта страны с наибольшей совокупной силой и международным влиянием может стать мировой резервной валютой или номером один среди международных валют.
Таким образом, в условиях национальной независимости продвижение денационализации валюты или суправительственной валюты, включая создание суправительственной мировой валюты (например, СДР и т.д.), связанной со структурой нескольких суверенных валют, является трудным и сложно осуществимым, чтобы заменить суверенную валюту. Евро не является суправительственной валютой, а представляет собой "региональную суверенную валюту", поскольку после официального введения евро суверенные валюты его стран-членов полностью вышли (передача валютного суверенитета), и они не могут существовать одновременно.
Конечно, в новых или специфических областях, где законные (суверенные) деньги не могут удовлетворить некоторые особые потребности, могут появляться токены, работающие с обеспечением в виде законных денег по фиксированному соотношению, которые можно выпускать, использовать и выкупать. Например, в Китае юань является законной валютой, но все же существуют талоны/карты на обеды в школах и столовых учреждений, купоны/карты в торговых центрах, баллы/токены на электронных торговых платформах (которые могут обмениваться на товары и т.д.), которые на самом деле являются токенами юаня в определенных областях и должны подлежать контролю со стороны валютных властей, не могут свободно обращаться за пределами установленного диапазона (иначе это повлияет на управление законной валютой). В то же время законные деньги также должны активно улучшать свои методы работы, повышать эффективность и снижать затраты, чтобы максимально удовлетворить различные новые или особые потребности в платежах и заменить различные токены.
Платежные расчеты обязательно будут двигаться в сторону прямых сделок без посредников.
В системе расчётов и учёта платежей, обе стороны, осуществляющие платежи, сначала должны открыть реальные депозитные счета в платёжно-расчётных учреждениях (таких как банки и т.д.) и поддерживать достаточные средства (денежные запасы) для осуществления платежей. Традиционный подход таков:
В случае открытия расчетного счета между банками сторон, осуществляющих платежи и получения, платежщик направляет своему банку уведомление о платеже, в котором указываются имя плательщика, номер счета, печать организации или платежный пароль, а также имя получателя, банк получателя, номер счета, номер сделки и другие элементы. После проверки и подтверждения банком правильности данных, сумма будет списана с счета плательщика в соответствии с уведомлением, и плательщику будет выслано уведомление о списании (это станет основанием для бухгалтерского учета плательщика). В то же время банку получателя направляется уведомление о переводе средств, и увеличивается депозит получателя в этом банке (или уменьшается депозит плательщика в банке получателя). Банк получателя, получив уведомление о переводе и подтвердив его подлинность, увеличивает свой депозит в банке плательщика (или уменьшает депозит плательщика в своем банке), одновременно увеличивая депозит получателя и отправляя получателю уведомление о зачислении средств (это станет основанием для бухгалтерского учета получателя). Таким образом, через соответствующие стороны осуществляется корректировка учетных записей депозитных счетов, что позволяет завершить расчет по денежным средствам, заменяя движение наличных денег передачей права собственности на деньги. Это может значительно снизить затраты и риски, связанные с печатью, размещением, получением, управлением наличными и другими аспектами. В этом процессе банки и другие расчетные учреждения должны не только эффективно завершить переводы платежей и бухгалтерский учет, но и удовлетворять требованиям регулирования, таким как противодействие отмыванию денег, коррупции и финансированию терроризма, чтобы сдерживать незаконное использование денег.
Если между банками, в которых открыты счета сторон, производящих платежи, не открыт клиринговый счет, необходимо будет воспользоваться банком, открывшим совместный клиринговый счет, для обеспечения связи между счетами и завершения перевода средств. Для этого в большинстве стран внедрена система "централизованного открытия счетов" между банками, где каждый банк открывает счет в клиринговом центре, что позволяет установить взаимосвязь между счетами, тем самым значительно сокращая количество открываемых клиринговых счетов и сложность их управления.
В сфере трансграничных платежей и расчетов ситуация становится значительно сложнее. Это связано не только с вопросами открытия счетов между расчетными банками, но и с тем, что валюта имеет суверенные свойства, а расчетные счета подчиняются регулированию различных стран, что затрудняет внедрение централизованной системы открытия счетов на международном уровне. Иногда для окончательного завершения перевода средств от плательщика к получателю необходима передача через несколько расчетных банков (расчетных посредников), поскольку банки, не имеющие прямого доступа к открытию расчетных счетов. Кроме того, между разными странами существуют различия в языке, привычках, часовых поясах, регулировании и эффективности, и если уведомления о платежах и их методы шифрования не будут достаточно стандартизированы и унифицированы, это приведет к значительным затруднениям в обработке, увеличению времени и затрат. Поэтому в условиях, когда трудно централизованно открывать расчетные счета, необходимо наличие профессиональной международной системы управления и обработки платежных сообщений, которая была бы нейтральной и безопасной, как, например, Ассоциация всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT), что может значительно повысить эффективность и снизить затраты.
С развитием технологий связи и шифрования, расчеты и платежи постепенно переходят от передачи бумажных сообщений и ручной обработки соответствующими учреждениями к передаче информации через телеграф, телекоммуникации, интернет (соединение компьютерных систем) и мобильные терминалы. Инициатор действия вводит платежные данные и пароль на терминальном устройстве (включая мобильный телефон), а компьютер получателя автоматически обрабатывает информацию после проверки точности пароля. Способы и методы постоянно совершенствуются, что позволяет повышать эффективность, снижать затраты и обеспечивать жесткий контроль рисков. Если обе стороны, участвующие в платеже, имеют счета в одном и том же банке, все учреждения внутри банка подключены в единую расчетную платформу, и расчеты и платежи практически могут быть осуществлены мгновенно (в секунды).
Как видно из вышеизложенного, при расчетах между стороной-плательщиком и стороной-получателем, помимо прямых наличных расчетов между сторонами, как минимум, необходимо учитывать следующие элементы:
Во-первых, необходимо иметь реальный и точный депозитный счет. Для соблюдения требований регулирования, таких как KYC (знай своего клиента) и AML (борьба с отмыванием денег), депозитный счет должен содержать полную и точную информацию о владельце счета. После поступления или списания средств с депозитного счета, необходимо как можно скорее завершить зачисление и изменить баланс счета.
Во-вторых, необходимо наличие телекоммуникационных каналов или сетевых платформ для перевода средств, а также формирование унифицированного стандарта шифрования и правил работы. Чем больше такая сетевую платформу сможет использовать открытые и совместно используемые инфраструктуры, тем шире будет её охват, больше зарегистрированных пользователей и ниже эксплуатационные расходы, что сделает её преимущества более значительными, а конкурентоспособность и жизнеспособность – более выраженными.
Третье - содействие секьюритизации активов (стандартизация), цифровизации, токенизации (Tokenization, токен не следует называть代币), чтобы обеспечить онлайн-глобальную торговлю и клиринг с максимальной эффективностью 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
Теперь блокчейн и криптографические технологии интегрированы, что позволяет создать единую платформу с глобальным охватом без границ. Правила работы платформы встроены в систему ("кодирование является правилом"), и больше не требуется контролёр платформы в качестве посредника (децентрализация). Пользователи регистрируются на единой платформе, а не в расчетных учреждениях, и не нуждаются в расчетных учреждениях в качестве посредников для перевода (без посредников). Плательщик сам осуществляет платёжные операции и производит прямую оплату получателю, в то время как система платформы участвует в распределенной верификации, хранении и учёте, обеспечивая полную прозрачность процесса, возможность отслеживания и сложность подделки. Это значительно повышает эффективность и снижает затраты (если требуется межплатежный перевод или конвертация валюты платформы в другую валюту, дополнительно потребуются операции и расходы), особенно по сравнению с традиционной системой трансакций, основанной на банках и SWIFT, её преимущества явно заметны и наносят огромный удар по традиционной системе расчетов.
Теперь эта совершенно новая технология и платформа блокчейна могут продвигать нативные криптоактивы блокчейна (такие как биткойн, эфир и т. д.), а также производные криптоактивы блокчейна, выпущенные через ICO (различные альткойны), различные стабильные монеты (особенно стабильные монеты, привязанные к фиатным валютам), невзаимозаменяемые токены (NFT), токены реальных активов (RWA, включая токены реальных данных RDA) и даже токенизированные акции, токенизированные облигации, токенизированные фонды денежного рынка и т. д., реализуя глобальную круглосуточную торговлю и расчет на публичных (неразрешенных) платформах блокчейна, что приводит к возникновению совершенно нового безграничного "криптомира" и ускоряет его развитие, что требует повышенного внимания.
Четвертое заключается в том, что существует несколько торговых и расчетных платформ, и при необходимости, чтобы один и тот же продукт работал на нескольких торговых и расчетных платформах, необходимо обеспечить связь или мост между различными блокчейн-платформами для решения вопросов перевода средств и сбора информации между платформами. Конечно, такая межплатформенная обработка увеличивает затраты и снижает эффективность. Если одна платформа охватывает широкую аудиторию, и пользователи и продукты могут регистрироваться и работать на одной платформе на национальном или даже глобальном уровне, то необходимость в межплатформенной связи или мостах отпадает. Таким образом, количество торговых и расчетных платформ не обязательно должно быть большим; следует стремиться к максимально централизованному, профессионально совместному и справедливому подходу.
Можно с уверенностью сказать, что использование современных технологий для максимального расширения платформы платежной расчета и сокращения расчетных посредников, а также для реализации прямых платежей от плательщика к получателю, является неизбежным направлением развития платежной системы. Конечно, отказ от посредников не должен означать отказ от регулирования; блокчейн-платформы, как важная финансовая инфраструктура, должны соответствовать требованиям регулирования по борьбе с отмыванием денег, коррупцией и финансированием терроризма, и нельзя просто стремиться к увеличению эффективности и снижению затрат в ущерб финансовому регулированию.
Как видно из вышеизложенного, с развитием информационных технологий валюта и платежи будут претерпевать глубокие изменения. Однако эти изменения должны основываться на сущности и принципах, направленных на содействие здоровому и эффективному функционированию валюты и более эффективному выполнению ее роли. Здесь также необходимо особенно подчеркнуть: валюта — это очень важное понятие, которое должно быть достаточно строгим, и нельзя произвольно называть невалютные активы «валютой» или «монетой». Но в настоящее время использование термина «монета» очень запутано и несерйозно, все виды криптоактивов называют криптовалютами или цифровыми валютами, NFT переводят как «негомогенные токены» (монета должна быть однородной, делимой и агрегируемой; негомогенные вещи не могут называться монетами), RWA переводят как «токены реальных активов», а также различные токенизированные ценные бумаги, токенизированные фонды, токенизированные депозиты и так далее, что является крайне неточным и некорректным, и должно быть исправлено с точным определением. Термин «Token» можно переводить только как «токен», это актив, а не валюта.